ב-2026 קצבת אזרח ותיק ליחיד היא 1,838 ש״ח בחודש, ועם תוספת ותק מלאה 2,757 ש״ח. בין גיל הפרישה לגיל 70 יש מבחן הכנסות: יחיד שמרוויח מעבודה עד 10,113 ש״ח ברוטו בחודש מקבל קצבה מלאה. קצבה מקרן פנסיה או מביטוח מנהלים לא נספרת בכלל, וגם לא כסף שמשכת בהיוון. מי שלא קיבל קצבה בגלל שכר מעבודה, מקבל בגיל 70 תוספת דחייה של 5% לכל שנה.
כשבונים תוכנית פרישה, רוב תשומת הלב הולכת לקרן הפנסיה. זה טבעי, שם נמצא רוב הכסף. אבל קצבת אזרח ותיק מהביטוח הלאומי היא שכבה שעומדת בפני עצמה, והיא ממשיכה להשתלם כל החיים.
מה שמפתיע אנשים הוא לא הסכום עצמו, אלא הכללים שמסביבו. מי מקבל אותה כבר בגיל הפרישה ומי רק בגיל 70. מה נספר כהכנסה ומה לא. ומתי ההמתנה דווקא מוסיפה כסף. הדף הזה עובר על כל אחד מהם, עם המספרים של 2026.
כמה מקבלים ב-2026
הקצבה בנויה מקצבה בסיסית, שאליה מצטרפות תוספות. הבסיס זהה לכולם, והתוספות תלויות במצב המשפחתי, בגיל ובשנות הביטוח.
הקצבה הבסיסית ליחיד לחודש, 2026. מגיל 80 היא עולה ל-1,941 ₪.
| רכיב | סכום לחודש, 2026 |
|---|---|
| קצבה בסיסית ליחיד, עד גיל 80 | 1,838 ₪ |
| קצבה בסיסית ליחיד, מגיל 80 | 1,941 ₪ |
| תוספת עבור בן או בת זוג | 924 ₪ |
| תוספת לכל ילד, עד שני ילדים | 581 ₪ |
| יחיד עם תוספת ותק מלאה, עד גיל 80 | 2,757 ₪ |
מקבל קצבה שיש לו בן או בת זוג שאינם מקבלים קצבה בעצמם, מקבל את הבסיס ועוד תוספת בן הזוג: 2,762 ₪ לפני תוספת ותק.
מהקצבה יורדים ניכויים, בעיקר דמי ביטוח בריאות. כלומר מה שנכנס לחשבון נמוך מעט מהסכום שבטבלה.
תוספת הוותק: עד 50% נוספים
על כל שנה שבה היית מבוטח בביטוח הלאומי, הקצבה עולה ב-2%. שנת ביטוח היא 12 חודשי ביטוח, גם אם הם לא רצופים. התקרה היא 50%, כלומר 25 שנות ביטוח. מעבר לזה אין תוספת.
רוב מי שעבדו בישראל רוב חייהם מגיעים לתקרה. לכן הסכום שכדאי לזכור הוא לא 1,838 אלא 2,757 ₪ ליחיד.
מי שמקבל תוספת עבור בן זוג או ילדים, מקבל את תוספת הוותק על הכול יחד. זוג שבו רק אחד מקבל קצבה ויש לו ותק מלא: 1,838 ועוד 924, כפול 1.5, כלומר כ-4,143 ₪ בחודש.
מאיזה גיל, ולמה אין הקדמה
הקצבה מתחילה בגיל הפרישה. לגברים זה 67. לנשים גיל הפרישה עולה בהדרגה מ-62 ל-65, לפי שנת הלידה, וילידות 1970 ואילך יגיעו אליו ב-65.
הטבלה המלאה לכל שנתון, וההבדל בין גיל הפרישה לגיל פרישת החובה, נמצאים במאמר גיל פרישה 2026.
אין בישראל אפשרות להקדים את קצבת אזרח ותיק. מי שפורש בגיל 60 לא יקבל ממנה שקל עד גיל הפרישה, וזה אחד הפערים הגדולים שצריך לממן מחסכונות. פירטתי את זה במאמר על פרישה בגיל 60 מול 67.
והנקודה שחשובה לסעיף הבא: בין גיל הפרישה לגיל 70 הקצבה מותנית במבחן הכנסות. מגיל 70 אין מבחן בכלל, וכל מי שעומד בתנאי הזכאות מקבל אותה.
מבחן ההכנסות בין גיל הפרישה לגיל 70
מי שממשיך לעבוד אחרי גיל הפרישה צריך לבדוק כמה הוא מרוויח. המבחן מתייחס להכנסה ברוטו. לשכירים הביטוח הלאומי בודק גם את ההכנסה בחודש עצמו וגם ממוצע שנתי, ובוחר את החישוב שמיטיב. לעצמאים ההכנסה נקבעת לפי השומה השנתית חלקי 12.
| מצב | קצבה מלאה עד | קצבה חלקית עד |
|---|---|---|
| יחיד, הכנסה מעבודה בלבד | 10,113 ₪ | 14,402 ₪ |
| עם בן או בת זוג, הכנסה מעבודה בלבד | 13,484 ₪ | 20,082 ₪ |
| יחיד, הכנסה שלא מעבודה בלבד | 30,339 ₪ | 34,627 ₪ |
מעל הרף העליון לא משולמת קצבה עד גיל 70. בין שני הרפים משולמת קצבה חלקית, שקטנה ככל שההכנסה עולה.
מי שיש לו גם הכנסה מעבודה וגם הכנסה שלא מעבודה, נבחן בשני הרכיבים יחד. יחיד מקבל קצבה מלאה אם ההכנסה מעבודה עד 10,113 ₪ וההכנסה שלא מעבודה עד 20,226 ₪.
דמי אבטלה נחשבים הכנסה מעבודה לצורך המבחן. ותשלום חד פעמי גבוה בתלוש, כמו מענק או דמי הבראה מעל 1,610.96 ₪, לא נספר כולו בחודש אחד. הוא מתחלק על פני 12 חודשים, ולכן בונוס אחד לא בהכרח מפיל את הקצבה של אותו חודש.
מה לא נספר: פנסיה, היוון וחיסכון
זה החלק שהכי חשוב להבין, כי הוא הפוך ממה שרוב האנשים מניחים.
קצבה חודשית מקרן פנסיה לא נספרת כהכנסה במבחן. לא משנה אם היא מקרן חדשה, מקרן ותיקה, מביטוח מנהלים, מפנסיה תקציבית או מעבודה בחו״ל. גמלאי שמקבל פנסיה גבוהה מהקרן ולא עובד, מקבל קצבת אזרח ותיק מלאה כבר בגיל הפרישה.
גם סכום שמשכת בבת אחת מהחיסכון הפנסיוני, במקום לקבל אותו כקצבה, לא נספר. מי ששוקל היוון קצבה לא מסכן בכך את קצבת הביטוח הלאומי. גם הפרשי הצמדה על פיקדונות ותוכניות חיסכון לא נספרים, כל עוד הם פטורים ממס.
מה כן נספר כהכנסה שלא מעבודה: שכר דירה מנכס, רווחים מהשקעות בבורסה והכנסות דומות מנכסים. לבני זוג עם הכנסה משותפת, היא מתחלקת ביניהם שווה בשווה.
תוספת דחייה: 5% לשנה, אבל לא לכולם
מי שלא קיבל קצבה בין גיל הפרישה לגיל 70 בגלל שכר מעבודה, מקבל פיצוי כשהקצבה מתחילה. על כל שנה של דחייה, הקצבה עולה ב-5% מהקצבה הבסיסית ותוספת הוותק. גבר שנחסם מגיל 67 עד 70 מקבל תוספת של 15%.
התוספת מגיעה לשתי קבוצות בלבד:
- מי שהכנסתו מעבודה מנעה ממנו קצבה בגיל הפרישה.
- מי שהיה זכאי לקצבה חלקית בגלל גובה הכנסותיו, ובחר לוותר עליה בהודעה בכתב לביטוח הלאומי.
מי שזכאי לקצבה מלאה פשוט לא מקבל תוספת אם לא הגיש תביעה. וגם מי שנחסם בגלל הכנסות שלא מעבודה, כמו שכר דירה, לא מקבל תוספת דחייה על התקופה הזו.
הוויתור על קצבה חלקית הוא החלטה שכדאי לחשב. מוותרים על כסף היום תמורת תוספת בעתיד, והתוספת משתלמת רק אם חיים מספיק שנים כדי להחזיר את מה שוויתרו עליו.
דוגמה מספרית מלאה
שלושה גברים בני 67, כולם עם ותק ביטוחי של יותר מ-25 שנה, כולם יחידים.
הראשון פרש מהעבודה ומקבל 9,000 ₪ בחודש מקרן הפנסיה. הקצבה מהקרן לא נספרת, והכנסה מעבודה אין לו. הוא מקבל קצבת אזרח ותיק מלאה מגיל 67: 2,757 ₪ בחודש.
השני ממשיך לעבוד ומשתכר 9,500 ₪ ברוטו. זה מתחת ל-10,113 ₪. גם הוא מקבל קצבה מלאה מגיל 67, בנוסף למשכורת.
השלישי ממשיך לעבוד ומשתכר 16,000 ₪ ברוטו, מעל הרף העליון. הוא לא מקבל קצבה עד גיל 70. בגיל 70 היא מתחילה, עם תוספת דחייה של 15%.
הקצבה של השלישי מגיל 70: 2,757 ₪ כפול 1.15. מגיל 80 היא עולה לכ-3,348 ₪.
שימו לב למה שהדוגמה מראה: דווקא מי שחי מהפנסיה של הקרן, ולא עובד, מקבל את הקצבה הכי מוקדם.
הטעויות שחוזרות על עצמן
- "הפנסיה מהקרן תוריד לי את קצבת הזקנה." לא נכון. קצבאות פנסיה מכל סוג לא נספרות במבחן ההכנסות.
- "אם אמשוך את הכסף בבת אחת, אאבד את הקצבה." לא נכון. כסף שנמשך בהיוון לא נחשב הכנסה.
- "כדאי לחכות עם הקצבה כדי לקבל יותר." רק למי שנחסם בגלל שכר מעבודה, או שוויתר בכתב על קצבה חלקית. מי שזכאי לקצבה מלאה ומחכה, מפסיד כסף.
- "שכר דירה לא נחשב." נחשב, כהכנסה שלא מעבודה. ומי שיש לו גם משכורת וגם שכר דירה נבחן ברף נמוך יותר על שכר הדירה.
- "קצבת אזרח ותיק תכסה את הפער עד שהפנסיה מתחילה." היא לא מתחילה לפני גיל הפרישה. מי שפורש מוקדם צריך לממן את השנים האלה ממקור אחר, ולבדוק גם מה זה עושה לקיבוע הזכויות ולפטור ממס.
קצבת אזרח ותיק היא לא הכסף הגדול בפרישה, אבל היא הכסף הכי יציב: צמודה, לכל החיים, ובלי תלות בשוק. כדאי לדעת בדיוק מתי היא מתחילה ומה עלול לעכב אותה, לפני שקובעים את מועד הפרישה.
המספרים נכונים ל-2026, לפי פרסומי המוסד לביטוח לאומי. לבדיקת זכאות אישית פונים לביטוח הלאומי.
כל ההחלטות שסביב הנושא הזה, מהשנים שלפני הפרישה ועד קיבוע הזכויות, מסודרות לפי שלבים במדריך תכנון פרישה. ומי שרוצה לעבור על המספרים שלו עצמו, יכול לבחור בתכנון פרישה אישי.
רוצה לראות איך קצבת אזרח ותיק משתלבת בתוכנית שלך?
פעם בחודש אני מעביר וובינר של שעה על פרישה: קצבת אזרח ותיק, מקדם ההמרה, קיבוע הזכויות והמס, ומה באמת נשאר ביד בסוף. ללא עלות, עם שאלות בסוף.
